住宅ローンを払えなくなるとどうなる？西区の相談事例から

大阪市西区は、都心へのアクセスが良く、中古マンションの売買が活発なエリアです。それだけに、コロナ禍後の収入減や、金利上昇による返済額増加を背景に、「ローンの返済が苦しい」という相談がここ数年で増えています。

住宅ローンを1〜2回滞納すると銀行から督促状が届き、3〜6ヶ月の延滞が続くと「期限の利益喪失」という状態になります。この段階で残債の一括弁済を求められ、対応できなければ競売手続きへ進みます。競売になると、市場価格の60〜70%程度でしか売れないケースが多く、残債も多く残りやすいのが実情です。

まず最初にやるべき5つのこと

① 現状を「見える化」する

感情的にならず、まず紙に書き出してください。確認すべき4点：残債務の金額（残高証明書）、毎月の収支差額、物件の現在価値（不動産業者に無料査定依頼）、延滞月数と残り期間。この4点が揃えば、「競売になるまでの猶予」と「任意売却が間に合うか」がある程度判断できます。

② 銀行（債権者）には早めに連絡する

「払えないと伝えたら態度が変わるのでは」と不安になる方は多いのですが、銀行側も競売より任意売却で回収できる方が望ましいと考えています。延滞前・延滞初期の段階での相談ほど、返済条件の見直し（リスケジュール）等の選択肢が広がります。

③ 不動産業者に「任意売却の可否」を相談する

任意売却とは、売却価格が残債を上回らない「オーバーローン状態」でも、銀行の同意を得ることで通常売却と同じ形で進められる手続きです。すべての不動産会社が対応しているわけではないため、任意売却の実績がある業者への相談が重要です。相談時に持参するとスムーズなもの：ローン残高証明書、固定資産税納付書、返済状況がわかる通帳コピー

④ 競売申し立て前に動くことが最優先

銀行が競売を申し立てると、手続きは急加速します。延滞開始から任意売却が間に合う目安は6ヶ月〜1年程度です。開札日直前では間に合わないケースもあるため、「まだ大丈夫」と先送りにしないことが大切です。

⑤ 生活再建まで視野に入れて相談先を選ぶ

任意売却後に残債が残るケースもあります。競売より高く売れることが多いため残債は少なくなりやすいですが、残った債務の分割返済交渉や、弁護士・司法書士と連携した債務整理との組み合わせが必要になることも。売却後の生活設計まで一緒に考えてくれる業者かどうかも、依頼先を選ぶ重要な基準です。

西区で任意売却するとき、クレアクロスが選ばれる理由

大阪市西区は靭公園エリアや新町・南堀江など、エリアによって相場が大きく異なります。クレアクロスは西区を中心とした大阪市内の売買・賃貸に精通しており、任意売却においても売却価格の最大化と債権者との交渉をトータルでサポートしています。「まず話だけでも聞きたい」という段階からご相談いただけます。相談・査定は無料です。